發(fā)布時間： 2016年11月09日
越是在中國經(jīng)濟增長困難，處于經(jīng)濟增長低谷時，銀行系越是融資的主渠道。現(xiàn)在，國民經(jīng)濟增長處于供給側深化階段，從直接融資和間接融資占比及資產(chǎn)配置情況來看，商業(yè)銀行依然是國民經(jīng)濟發(fā)展融資的主渠道。
既然在經(jīng)濟下行期社會融資的主渠道依然離不開商業(yè)銀行，那么商業(yè)銀行在這個過程中又該抓住怎樣的機會來支持實體經(jīng)濟的發(fā)展？
互聯(lián)網(wǎng)與金融技術相融合
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進金融改革深化和泛化過程中發(fā)揮著巨大的作用，將中國的互聯(lián)網(wǎng)基因植入中國銀行體系，這是對金融行業(yè)最大的正向因素。
可以說，資本市場成就了互聯(lián)網(wǎng)金融，同時也崩潰了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行是兩個金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是燒錢模式，通過資本市場的幾輪融資，基本是A輪養(yǎng)活B輪，B輪養(yǎng)活C輪……最后通過上市形成利潤，但如果表現(xiàn)不佳，互聯(lián)網(wǎng)技術將面臨巨大的挑戰(zhàn)。還有一類是非平臺類技術，這與商業(yè)銀行的盈利模式非常相關，這就是Fintech（金融科技）技術，全球金融業(yè)投入Fintech技術遠遠大于大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司。
Fintech技術催生巨大的市場空間。之前，AlphaGo的出現(xiàn)是制造業(yè)對第三服務業(yè)的巨大挑戰(zhàn)，如果AlphaGo能夠打敗圍棋界最高代表，那第三產(chǎn)業(yè)服務業(yè)中誰能打得過這個機器？由此可見，智能類的技術與第三產(chǎn)業(yè)構筑新型服務行當有著巨大的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)公司比較關注平臺類的技術，但銀行系比較關注智慧和點對點技術。從目前區(qū)塊鏈投資額和投資范圍來看，銀行系是主力。
未來還會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融技術相融合，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)形成金融科技三大支柱。這個市場相當巨大，圍繞Fintech和科技金融結合點就會發(fā)現(xiàn)，這三大類技術是所有金融類機構融合的主要渠道。
“十三五”時期，銀行系將有兩大重點：機器智能、人類智慧。通過這個體系會發(fā)現(xiàn)，銀行系已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的銀行，而是科幻的，你的所想、所及，都是通過傳感器、智能手表、智能眼鏡或助聽器來對你進行全方位的支持。
多因素驅動智慧銀行建設
銀行業(yè)要達到大象無形，無處不在，必須關注七個方面，而這七個方面是未來打造智慧銀行的重要驅動因素。
首先就是信息化。雖然業(yè)界現(xiàn)在都在講數(shù)字化，但最不能忽視的就是信息化。大數(shù)據(jù)很神奇，但大數(shù)據(jù)也是一把雙刃劍，優(yōu)勢是大，缺點是太大。一旦海洋類數(shù)據(jù)放在你前面，你會發(fā)現(xiàn)無所適從，特別是對非專業(yè)類人員。如何解決這類問題？有兩種策略：對稱信息的決策，非對稱信息的決策。非對稱信息的決策是從一滴水看陽光，沒有必要看海量數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)知道得越多反而越煩惱。
另外是移動化。移動類終端出現(xiàn)了兩個趨勢：數(shù)字類趨勢和語音趨勢。數(shù)字和語音必須分類，平板也可能不是我們經(jīng)?？吹氖謾C，而是眼鏡。目前，OS1體系里是語音和數(shù)據(jù)已經(jīng)分離，語音就是語音，數(shù)據(jù)就是數(shù)據(jù)，平板和語音已經(jīng)出現(xiàn)了分離，但它歸根到底就是傳感器。
智能化是現(xiàn)在新型渠道建設的一個重要領域，智能化是未來銀行網(wǎng)點具備的主要特點，它拼的不是網(wǎng)點，而是智商。智能化系統(tǒng)或投顧軟件給客戶的建議能獲得比其他更高的收益，還能比其他金融產(chǎn)品更安全，客戶也會像《Heart》電影里男主人公一樣愛上自己的智能投顧軟件。
平臺化也是一大驅動因素。天下沒有免費的午餐，即使暫時免費但到一定時候也會收費。我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行許多業(yè)務也會降低費用，為什么？它是一種綜合客戶貢獻類的手段，這里面的邏輯是一致的，就是客戶以最小的成本獲得最大的消費者剩余。
第五就是生態(tài)化。供給側改革之前，行業(yè)是分開的，供給側改革之后，產(chǎn)業(yè)趨勢出現(xiàn)了跨界，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)打通，出現(xiàn)了服務制造業(yè)的概念，這類公司已經(jīng)非常之多。如果按以前兵對兵，將對將，行業(yè)對行業(yè)，企業(yè)對企業(yè)的服務模式的話，已經(jīng)遠遠不能滿足金融產(chǎn)品開發(fā)的需要。金融產(chǎn)品開發(fā)的需要必須具備更高的視野，現(xiàn)在已經(jīng)初見成效，各大銀行都在開發(fā)基于生態(tài)鏈的產(chǎn)業(yè)類金融產(chǎn)品。生態(tài)化的目的是什么？就是用共融、共生、共享的理念來構筑新的發(fā)展模式，
國際化也已經(jīng)是個繞不開的話題，從每個人的財富資產(chǎn)配置和企業(yè)經(jīng)營發(fā)展來講，中國一定是融入全球化的大國，每個人的經(jīng)營行為和企業(yè)的經(jīng)營行為已經(jīng)離不開國際化的背景。將來大家會發(fā)現(xiàn)，智能投顧類系統(tǒng)或咨詢類的產(chǎn)品都會考慮國際化的因素。
最后就是差異化。以往的商業(yè)模式，包括互聯(lián)網(wǎng)金融模式都是平臺式戰(zhàn)略，即贏者通吃，特別是在互聯(lián)網(wǎng)領域比較明顯。但隨著智能技術和點對點區(qū)塊鏈技術出現(xiàn)，我們就會發(fā)現(xiàn)未來的生態(tài)更加多樣，既有巨無霸，也有叢林法則中間的狼和羊。既有獅子和老虎，也有狼、羊和小草，大家生活得都很好。這樣一個差異化的生態(tài)體系就是智慧銀行未來潤物細無聲，支持供給側改革，支持實體經(jīng)濟發(fā)展的必要因素。
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